关于我被买重疾险这件事

年给岳丈成功退掉了一份分红型保险。

发生退保这件事，起因是我夫人不知道被哪个天杀的洗了脑，一定要给我投保，寿险、商业医疗险之外还要买重疾险。饭桌上聊到此处，岳丈正好是跟我都是坚决不投保的阵营，席间讲起前几年有个电话推销的保险，我细细看过合同之后确定保险是个巨坑，更加坚定了不买保险的信念。

9月开始退保事宜，经历了2个月的沟通，实际三年多交出去将近十一万保险金，最后中国平安扣了元管理费，其余部分都成功退回来了。

我夫人也消停了一阵，直到年2月1日重疾险新规，一时间各种风声，重疾险涨价事宜言之凿凿。吃了这波恐惧营销的毒，她抓紧时间看了各种比对，精挑细选给我买了一份信泰人寿的达尔文3号重疾险，给自己买了一份信泰人寿的超级玛丽3号MAX重疾险。

简单介绍一下买的重疾险基本情况：

1.每年5k~6k的支出；

2.保障种疾病（种重疾、25种中症、50种轻症，基本上各类重疾险的保障数量在这个数字上下）；

3.发生以上任一疾病，后续免保费；

4.按照购买的保额，重疾全额赔付、中症60%赔2次、轻症40%赔3次（比例与年龄挂钩，60岁前赔的比例更高）

举个例子，我保费，保额50万，如果今天一次事故造成12根肋骨骨折，可以按照轻症赔付20万，后续保费不用再出。

12根肋骨必须是一次事故中骨折的噢！这个程度要我说跟废了也不远了，治好了以后阴天下雨估计也会疼。

但是这也就算轻症，不得不感慨现在医疗技术的发达。

或者说保险起赔条件的严苛。

基本上没什么发生赔付的可能性，我感觉这就是拿来打水漂的了。像什么单耳失聪、单目失明、人工耳蜗、昏迷48小时、切除一个肝脏、肾脏之类的，这就够轻症了。

原谅我不懂医学，这种在我认知里面，这种疾病已经严重影响生活了，但是只能定义为轻症。好吧，随手举两个例子，毕竟轻伤的刑事鉴定标准也是缺失半个指节，导致先兆流产也就是轻微伤。

BUT！！

我夫人强调，心脑血管疾病、恶性肿瘤男性高发！买个重疾险就是买个保障！

我想来想去，我不是4类高风险职业，无心脑血管及肿瘤等疾病家族史，工作性质属于文职人员，除开爱喝可乐可能有糖尿病风险，其他也没有什么毛病。

逮着糖尿病风险我专门看了重疾条款：

I型糖尿病：指经内分泌专科医生明确诊断为I型糖尿病，且须同时满足下列条件：

1.必须持续性地依赖外源性胰岛素维持生命至少天以上；

2.血胰岛素测定、血C肽测定或尿C肽测定结果异常；

3.出现下述三种并发症之一或一种以上：

①并发增殖性视网膜病变；

②并发心脏病变，并须植入心脏起搏器进行治疗；

③至少一个脚趾发生坏疽并已达到手术切除指征。

我专门查了糖尿病类型，一共4种：一型糖尿病、二型糖尿病、特殊类型糖尿病、妊娠糖尿病。一型糖尿病主要是因为自身免疫破坏了胰岛β细胞，导致出现了胰岛素分泌的绝对不足。

不敢想不敢想，这样的生活重疾险只能是补充性质，更多的是需要医保、商业医保去覆盖支出，重疾险只能作为一个添头来看待了。

更何况百万医保，每年保费只有两三百，重疾险的杠杆可是低的多。

我把恶性肿瘤的条款摘出来：

经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内：

1.原位癌；

2.相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

3.相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

4.皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

5.TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

6.感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

好嘛，这里的医学专业术语已经不是一个普通人所了解的范畴了。我感觉现在社会热点人人都可以讨论，毕竟因为门槛低，要不然怎么高考作文题每年都能上热搜。

这里讲一下，不保障的1-5种疾病常见于老年人，年轻人投保到了老年发这些是按轻症算的。多可气啊。

当然了，这几种疾病虽然也叫肿瘤，但是更常见、危害性也更可控，也有按轻症定的道理。

谁让医学技术进步那么快呢！甲状腺的疾病现在新的保险不也都各种剔除嘛！

综上所述，我后半夜思来想去，越想越觉得买重疾险它亏啊！

第二就想了三条理由，准备跟夫人讨论退保的事宜：重疾险它保费高、起赔条件高、保障能力有限。

-咱退保吧！有这钱给你买个包包多好，都能上爱马仕的了！

-谈恋爱的时候就说要买了，男人的嘴，骗人的鬼。

-一年六千、交三十年，四舍五入可是一个亿啊！

我夫人听完，红着眼眶跟我说：难道以后真出了事了，你就不考虑我了吗！

好嘞，我已经初步掌握保险推销的诀窍了：逮住女性谈感性！

钱是她掏的，权当她买一个开心罢。

噢，最后补充一句：电销退保，我有经验啊！

知识课堂：（以下百度搜的）

1.原位癌：指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。

2.相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病：慢性淋巴细胞白血病是一种进展缓慢、惰性的肿瘤，患者通常保持无症状达数月至数年，慢性淋巴细胞性白血病Binet分期A期程度标准：血和骨髓中淋巴细胞增多，3个区域的淋巴组织肿大，中位存活期10年。

3相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病：较常发生在年轻人，及45岁以上的中老年人。病初发生于一组淋巴结，以颈部淋巴结和锁骨上淋巴结常见，然后扩散到其他淋巴结，晚期可侵犯血管，累及脾、肝、骨髓和消化道等。

4.皮肤癌：皮肤恶性肿瘤如发现和治疗较早较恰当，一般来说，疗效和预后较好，但如已有区域性淋巴结转移者，则预后较差。

5.TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌：T1是早期肿瘤没有播散至相邻组织，N0没有区域淋巴结受累（淋巴结未发现肿瘤），M0没有远处转移（肿瘤没有播散至体内其他部分）

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